林轶超、林毓凯、郭梅编著的《一本书搞懂消费金融》以充满智慧的魄力对消费金融的特点、现状和趋势作出了自己的判断，清晰地向读者展示了消费金融行业的变迁与发展，明确地解释了与消费金融行业相关的概念与理论，也敏锐地指出了行业未来的特点及存在的问题。这样的思辨与解读对于未来消费金融行业模式的选择、产品的丰富和行业整体的发展都是必要而且有利的。这本书没有深奥的理论和晦涩的定义，更多的是从大众的视角，通过实例与理论的结合、分析与思考的对比向大家传递出消费金融最质朴的一些理念，也为大家参与行业的发展提供了专业而又广阔的思路。

林轶超、林毓凯、郭梅编著的《一本书搞懂消费金融》全面系统地介绍了消费金融的认知、商业银行消费金融、消费金融公司、互联网消费金融、消费金融风控等内容。从大众化的视角，通过实例和理论的结合，分析与思考的对比，向读者传递出消费金融质朴的一些理念，也为大众参与行业的发展提供了专业而广阔的思路。

《一本书搞懂消费金融》通过大量的图示及解说把复杂内容简单化，适合了解或准备进入消费金融领域的有识之士阅读。

第一章 消费金融的认知

 第一节 消费金融的概述

一、消费金融的概念

二、消费金融的作用

三、消费金融的特征

四、消费金融的关键点

 第二节 消费金融的发展

一、消费金融的发展前景

二、消费金融的发展契机

三、消费金融的市场格局

四、消费金融的发展趋势

 第三节 消费金融的内在驱动

一、传统消费金融的资金驱动模式

二、电商消费金融的场景驱动模式

三、第三方消费金融服务技术驱动模式

 第四节 消费金融的应用场景

一、电商场景

二、旅游场景

三、汽车场景

四、医疗场景

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五、校园场景

六、房地产场景

 第五节 消费金融的未来趋势

一、垂直领域有待深挖

二、生态场景链竞争激烈

三、技术渗透率将大幅提高

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四、消费金融场景将实现个性化

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第二章 商业银行消费金融

 第一节 商业银行消费金融现状

一、发力布局消费金融

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二、向精细化经营迈进

三、探索“扬长避短”

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 第二节 商业银行消费金融发展

一、商业银行发展消费金融的优势

二、商业银行发展消费金融的劣势

三、商业银行消费金融的发展趋势

四、制约商业银行消费金融发展的因素

五、商业银行发展消费金融的对策

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 第三节 商业银行消费金融服务

一、信用卡

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二、消费信贷

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 第四节 商业银行消费金融模式

一、控股或参股消费金融公司

二、与互联网消费金融公司合作

三、与各类电商平台合作

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四、自主推出信贷产品

五、自建电商平台

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 第五节 商业银行消费金融创新

一、深耕客群建设，精细分层管理

二、丰富产品内涵，构建场景生态

三、丰富电子渠道，布局线上市场

第三章 消费金融公司

 第一节 消费金融公司概述

一、消费金融公司的概念

二、消费金融公司的特点

三、消费金融公司的意义

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四、消费金融公司的业务模式

五、消费金融公司面临的挑战

六、消费金融公司的发展方向

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 第二节 消费金融公司分类

一、银行系

二、产业系

三、电商系

 第三节 消费金融公司注册

一、设立消费金融公司的法定条件

二、消费金融公司出资人资质

三、消费金融公司的业务范围

四、消费金融公司的经营规则

五、消费金融公司的监管指标

 第四节 持牌消费金融公司介绍

一、中银消费金融有限公司

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二、北银消费金融有限公司

三、四川锦程消费金融有限责任公司

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四、捷信消费金融有限公司

五、招联消费金融有限公司

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六、兴业消费金融股份公司

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七、海尔消费金融有限公司

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八、苏宁消费金融有限公司

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九、湖北消费金融股份有限公司

十、马上消费金融股份有限公司

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十一、中邮消费金融有限公司

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十二、杭银消费金融股份有限公司

十三、华融消费金融股份有限公司

十四、晋商消费金融股份有限公司

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十五、盛银消费金融有限公司

十六、陕西长银消费金融有限公司

十七、哈尔滨哈银消费金融有限责任公司

十八、河南中原消费金融股份有限公司

十九、包头市包银消费金融股份有限公司

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二十、湖南长银五八消费金融股份有限公司

二十一、河北幸福消费金融股份有限公司

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 第五节 消费金融公司互联网化

一、消费金融公司互联网化的意义

二、消费金融公司互联网化的对策

第四章 互联网消费金融

 第一节 互联网消费金融概述

一、互联网消费金融的概念

二、互联网消费金融的特点

三、互联网消费金融的运作结构

四、互联网消费金融的分类

 第二节 互联网消费金融的发展

一、互联网消费金融的发展机遇

二、互联网消费金融的发展现状

三、促进互联网消费金融发展的因素

四、互联网消费金融面临的痛点

五、改善互联网消费金融发展的措施

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 第三节 互联网消费金融的模式

一、银行互联网消费金融模式

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二、消费金融公司的互联网消费金融模式

三、电商的互联网消费金融模式

四、P2P网贷消费金融模式

五、分期购物平台消费金融模式

 第四节 互联网消费金融切入口

一、消费分期

二、现金贷

 第五节 互联网消费金融典型案例

一、京东金融

二、乐信消费金融

三、招联消费金融

四、马上消费金融

五、百度消费金融

六、易日升消费金融

七、搜狐消费金融

第五章 消费金融的风控

 第一节 消费金融面临的风险

一、个人信用记录缺失—导致征信寸步难行

二、传统风控模式—增加运营成本

三、现金贷业务脱离消费场景—导致坏账率高

四、综合成本率偏高—增大逆向选择风险

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 第二节 大数据风控

一、大数据的概念

二、大数据风控的优势

三、大数据风控的劣势

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 第三节 政府加强监管

一、消费金融行业的切变

二、消费金融监管将日趋严格

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附录

 附录一：中国人民银行 银监会 关于加大对新消费领域金融支持的指导意见

 附录二：人民银行等十部门发布 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》

 附录三：中国银监会 教育部 人力资源社会保障部 关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知

参考文献

近年来，互联网技术、信息通信技术不断取得突破，推动互联网与金融快速融合，促进了金融创新，提高了金融资源配置效率，但也存在一些问题和风险隐患。为全面贯彻落实党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展，，的总体要求，从金融业健康发展全局出发，进一步推进金融改革创新和对外开放，促进互联网金融健康发展，经党中央、国务院同意，现提出以下意见。

一、鼓励创新，支持互联网金融稳步发展

互联网金融是传统金融机构与互联网企业(以下统称从业机构)利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。

(一)积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力。鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台，开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务。支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，更好地满足中小微企业和个人投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度。鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系，有效拓展电商供应链业务。鼓励从业机构积极开展产品、服务、技术和管理创新，提升从业机构核心竞争力。

(二)鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。支持小微金融服务机构与互联网企业开展业务合作，实现商业模式创新。支持证券、基金、信托、消费金融、期货机构与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式。鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。

(三)拓宽从业机构融资渠道，改善融资环境。支持社会资本发起设立互联网金融产业投资基金，推动从业机构与创业投资机构、产业投资基金深度合作。鼓励符合条件的优质从业机构在主板、创业板等境内资本市场上市融资。鼓励银行业金融机构按照支持小微企业发展的各项金融政策，对处于初创期的从业机构予以支持。针对互联网企业特点，创新金融产品和服务。

(四)坚持简政放权，提供优质服务。各金融监管部门要积极支持金融机构开展互联网金融业务。按照法律法规规定，对符合条件的互联网企业开展相关金融业务实施高效管理。工商行政管理部门要支持互联网企业依法办理工商注册登记。电信主管部门、国家互联网信息管理部门要积极支持互联网金融业务，电信主管部门对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管，国家互联网信息管理部门负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。积极开展互联网金融领域立法研究，适时出台相关管理规章，营造有利于互联网金融发展的良好制度环境。加大对从业机构专利、商标等知识产权的保护力度。鼓励省级人民政府加大对互联网金融的政策支持。支持设立专业化互联网金融研究机构，鼓励建设互联网金融信息交流平台，积极开展互联网金融研究。

(五)落实和完善有关财税政策。按照税收公平原则，对于业务规模较小、处于初创期的从业机构，符合我国现行对中小企业特别是小微企业税收政策条件的，可按规定享受税收优惠政策。结合金融业营业税改征增值税改革，统筹完善互联网金融税收政策。落实从业机构新技术、新产品研发费用税前加计扣除政策。

(六)推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系。支持大数据存储、网络与信息安全维护等技术领域基础设施建设。鼓励从业机构依法建立信用信息共享平台。推动符合条件的相关从业机构接入金融信用信息基础数据库。允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。支持具备资质的信用中介组织开展互联网企业信用评级，增强市场信息透明度。鼓励会计、审计、法律、咨询等中介服务机构为互联网企业提供相关专业服务。

P200-201

随着经济新常态成为共识，消费开始代替投资和净出口，成为国民经济三驾马车中的领头马。金融业的本质是实体经济的服务业，也开始出现倒向消费金融的趋势。

消费已成为我国经济发展的主要动力，进一步激活消费的消费金融也上升到国家战略层面，蕴含70万亿元的蓝海市场，一大批银行、证券、基金、保险、小贷、担保、电商、零售、房地产、旅游等产业纷纷涉足。以消费金融引导消费和普惠金融升级，供给创新创造消费需求，不仅进一步刺激居民消费，扩大内需，更好满足居民消费需求，还可拉动产业转型升级，推动粗放型经济增长转变为高效、高质型经济，成为供给侧结构性改革的核心要素。

2017年4月25日，国家金融与发展实验室主办的“消费金融：发展与创新研讨会”在北京召开，会上发布了《中国消费金融创新报告》，报告指出我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照 20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。互联网消费金融产品涌现，释放了消费潜力，促进了产业升级，但一个良性、可持续性的风险防控业态，才是消费金融成功持续运营的根本。

2017年3月23日的网贷监管细则正式落地，伴随着2016年P2P的退潮，消费金融业已成为互联网金融领域中的香饽饽。据《2017年消费金融行业报告》预测，2017年我国互联网消费金融整体交易规模可增至8933.3亿元，到2020年交易规模将达到10万亿元。

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。有数据显示，中国大的家电连锁企业之—苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%。不少专家指出，要大规模启动国内消费市场，除了加大银行等机构的信贷支持以外，还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。

基于此，我们根据多年的经验，通过浅显易懂的方式编写了《一本书搞懂消费金融》一书，主要包括消费金融的认知、商业银行消费金融、消费金融公司、互联网消费金融、消费金融的风控以及相关政策法规等内容，把消费金融知识普及给读者，供大家参考，以起到抛砖引玉的作用。

本书大的特色是采用模块化设置，条理清晰，接地气，每章通过导言引入，再采用图解的形式，运用大量的案例，加入“微视角”“数据平台”“相关链接”等栏目，对各知识点进行丰富和拓展；同时，充分考虑到现代人快节奏、高压力的工作方式，去“理论化”而重实操，所有知识点使用精确而简洁的方式进行描述。它是一本专门为消费金融知识零基础的初学者和非金融专业人士编写的实用入门书，不是一本专业的学术著作，也不是一本严肃的教学课本，更像是一本金融知识普及读物。

本书由深圳前海神马金融服务有限公司林轶超、林毓凯、郭梅共同编写完成，参与编写和提供资料的还有神马金融的杨巨云、郭媛媛、郭晓安、黄俊程、李洋、梁嘉仪、林显泉、林晓莉、刘金红、宋翔、向前、赵冲稳、周敏和李旭升、王建伟、郑时勇、刘俊、罗玲、齐艳茹、赵艳荣、何春华、黄美、赵慧敏、匡仲潇等。全书终由郭梅统稿、审核完成。在此，对他们付出的劳动一并表示感谢！

由于时间和水平所限，书中难免有疏漏和不足之处，恳请广大专家、读者指正。

在移动互联和信息技术浪潮推动下，消费金融行业架构中的“底层物质”悄然嬗变。移动化、云计算、大数据、人工智能等大势引发传统消费金融行业“基因突变”——通过优化资源配置、植入消费场景与技术创新融合，催生出获得手段不同、盈利模式多样、风控模型不一、产品谱系丰富的新消费金融生态。对消费新金融感兴趣的读者，可以将本书作为入门，再以消费者、消费金融从业者等身份和视角切入，分享中国经济新常态下消费金融发展的难得机遇。

——钟鼎礼

互联网金融上半场更多的是一些民间的资金参与到这个行业，而下半场更多是正规机构的资金参与进来，这为中小型金融机构提供了机会，它们面对互联网和新技术的转型压力和动力其实都是巨大的，可能是未来发展普惠金融的主要力量。

——赵广智

消费升级带来的耐用品及服务消费需求增长，将带动消费金融需求的不断扩大，而传统个人金融服务(如信用卡)存在一定的服务盲区，此时消费金融顺势补位，将逐步释放消费金融需求。

——周宗文

金融的核心是风险控制，一个长期、健康运营的金融企业，必须有专业的金融风险管理知识和理念，同时要搭建一个全面的风险管理体系。

——黄文勋

良性竞争会使这个市场更加规范地运作，利用金融科技等手段解决征信不足、反欺诈等风控难题，在资产端创新深挖更多消费场景，在客户端提供更优质服务的机构将会在竞争发展中占得先机。

——刘鹏

虚拟经济与实体经济的结合，正在给人们的生产方式和生活方式带来革命性的变化。以“互联网金融”为代表的新金融概念越发深入人心，以大数据、云计算、人工智能和区块链等技术为驱动的金融创新不断涌现，金融服务的基础设施也在发生改变。高净值传统金融投资已从银行理财、保险、公募基金向多元化方式转变，配置家族信托、海外保险，地产RElTs等金融产品已成为未来投资常态。

——刘超