贾扶栋编著的《互联网金融创新与变革》问世，对互联网+时代的金融业充满困惑的人们，无疑是一场“及时雨”，我们究竟该如何参与到势不可挡的互联网金融革命中来，互联网+时代的金融如何打破了传统金融体系，为什么说互联网金融是一座巨大的“金矿”，巨头们为何都在疯狂投身互联网金融风暴，怎样才能把握住互联网+时代的金融掘金机会，互联网金融的核心是什么，互联网金融在野蛮生长的同时有什么风险和隐患，互联网金融有哪些监管难题，互联网金融的未来在何方……这些问题在本书中都做了一一解答、系统阐述，精准诠释。

没有资金支持，再好的项目也无法推进，而互联网金融为我们提供了一个可以对接、匹配、提供新机遇与资金保障的平台。在“互联网+”时代，基于互联网技术的新一轮金融革命正在开启。

贾扶栋编著的《互联网金融创新与变革》解读了互联网对传统金融业的影响，分析了在互联网影响下金融市场的现状和发展趋势，剖析了在以互联网为基础的金融革命中，互联网金融企业的商业模式、面临的问题和可能的变革路径。

PART 1 从大数据、云计算到“互联网+”时代

第1章 正在改变中国金融生态的“互联网+”

 时代的召唤：“互联网+”

 传统金融：惨不忍睹也要“赌”

 预见未来：“互联网+金融”时代

 “互联网+金融”到底是什么

 “互联网+”将如何颠覆传统商业形态

第2章 “互联网+”时代，共赴互联网金融变革“盛宴”

 金融业觉醒：全面应对“互联网+”的；中击

 拥抱变革：传统企业互联网化

 与众不同：提供对手做不了的产品和服务

 创新逻辑：参加“盛宴”的原动力

 战略联盟：余额宝的“新花样”

PART 2 金融变革：众生平等还是普惠、逆袭

第3章 P2P投融资：不懂P2P就别说你懂投融资

 新的革命：

 P2P的成功靠什么运作

 “Lending Club(借贷先锋)”的秘密

 基于互联网技术的小贷模式：阿里小贷

第4章 众筹崛起：“天使投资”与“社交红利”的双重诱惑，

 走进中国的众筹平台

 众筹渗透到了哪些行业

 众筹VS企业，谁成就了谁

 股权众筹缘何“胎死腹中”

 如何玩赚非股权众筹

第5章 支付神话：一场由支付革命引发的平台创新，

 支付宝钱包与微信支付之争

 平台崛起，各显神通

 “小而快”的创新平台

 专业优势：基金独立第三方平台

 移动互联：开启移动网络应用平台

 电商应用：第三方支付平台

第6章 网上银行：虚拟与现实的深度融合和渗透，

 互联网理财，小钱变大钱

 网上开户，玩转证券

 网络支付与移动支付

 开始做电商的银行

 互联网银行的未来

第7章 移动保险：互联网保险业也有“春天”

 什么是互联网保险

 从萌发到爆发，机遇与挑战并存

 互联网保险公司的商业模式

 优胜劣汰的生态园

 你不知道的移动保险

PART 3 产业转型：下个路口，风会往哪里吹

第8章 发现“互联网+”风口下的“千亿级市场”

 “电商教父”的“互联网+金融”野心

 020：把用户从网络带到线下

 C2B：让“C”参与设计

 互联网思维是“+”时代的入场券

 消费者主权时代：需求为王

 把握“大数据”才能抢占先机

 云计算在互联网金融中的价值

 专注不是固执己见

 扁平化：行动快于改变

 做出简单且优秀的产品

 “互联网+”时代，无粉丝无未来

 移动互联网+金融将成为“超级巨星

第9章 “危”与“机”的博弈，金融业且行且珍惜，

 未知领域，风险依旧存在

 互联网金融有一张不完美的“脸”

 危机边缘：互联网金融的“灰色地带

 化危为机：金融诚信关乎企业未来

第10章 及时拥抱监管，刨新才不会“闯祸

 处理好七大关系，及时“踩刹车

 马云“求监管”

 各大监管部门表态

 新金融时代的新监管要求

 他山之石：莫让发展走在监管前面

尾声

1．“互联网+”是对传统各行各业的渗透

“互联网+各个传统行业”是“互联网+”的通俗理解，但事实上却并非两者相加这么简单。“互联网+”其实是通过利用互联网平台以及信息通信技术，构建互联网与传统行业的深度融合。例如，电力在第二次工业革命中让诸多行业发生了翻天覆地的变化，而未来作为一种生产力工具的互联网的作用会像电力一样，给各行各业在效率上带来大幅的提升。

如今，互联网在传统行业中发挥着不可或缺的作用，影响着传统行业的方方面面。淘宝是传统集市和互联网的结合，百度是传统广告与互联网的依托，京东是传统百货卖场加上互联网的强势联合。而传统红娘与互联网成就的相亲网站更是不胜枚举。传统的各行各业就是“互联网+”中的“+”，传统行业与互联网的融合不止会为用户创造价值，也能够彰显自己的新价值。

在“今天你淘了吗”、“今天你抢红包了吗”成了流行语的背后，凸显的正是互联网对传统产业的渗透，并且这种渗透的影响在每一个传统产业都有迹可循。例如微信，有报告指出微信在2014年拉动了约952亿元的信息消费，这个数值相当于2014年中国信息消费总规模的3．4％，并且带动了1007万人的就业。而到2015年年底，微信带动的信息消费数值预计将增长至1428亿元。

2．“互联网+”与传统行业的关系，不是替代，而是提升

“互联网+”这个词的出现，最早是在2013年11月全国人大代表、腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾在众安保险开业仪式上的发言中。当时马化腾提出：“互联网加一个传统行业，意味着什么呢?其实是代表了一种能力，或者是一种外在资源和环境，对这个行业的一种提升。”

这两年来，在公开场合马化腾又多次表达了对“互联网+”的看法。他认为“互联网+”中的“+”，就是传统的各行各业。2013年腾讯wE大会上，马化腾表示：“越来越多的传统企业已经不敢轻视互联网这个话题了。”他当时即阐述了互联网将替代电力在第二次工业革命中的作用，成为第三次工业革命的支柱性力量。并且互联网与传统的各行各业之间的结合并不是替代关系，反而是提升关系。

现在，“互联网+”引起了越来越多人的思考。

全国人大代表、浪潮集团董事长孙丕恕说：“传统产业的机会在于将互联网的思维融合到各个工作流程中，实现凤凰涅槃。传统产业要利用大数据推动创新，需要依靠政府的数据进行宏观决策指导，利用互联网数据把握市场脉搏。”

马化腾建议，“应当推动‘互联网+’健康发展的指导意见尽快出台，促进互联网与各产业融合创新，在技术、标准、政策等多个方面实现互联网与传统行业的充分对接，并加强互联网相关基础设施的建立。”并且“应当进一步放宽市场准人，强化部门问协同监管，实现快速响应、联动处置，形成融合市场的监管合力，营造良好的政策环境。政府应在鼓励创新的原则下逐步完善和规范新的生产服务方式，在保证安全的情况下给予新事物发展机会和空间。”

3．“互联网+”带来更多想象空间

提到“互联网+”，我们可能会联想到电子商务、互联网金融、网络平台在线教育、云数据等，但是提升至国家层面的“互联网+”设计，到底有多大的可想象空间呢?

资深互联网人、全国人大代表、北京小米科技有限责任公司董事长雷军转发了一份来自发展改革委的名词解释，其中指出“‘互联网+’代表一种新的经济形态，即充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，提高实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。”

总理的“互联网+”行动计划

李克强总理在政府工作报告的“新兴产业和新兴业态是竞争高地”部分提到：“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。国家已设立400亿元新兴产业创业投资引导基金，要整合筹措更多资金，为产业创新加油助力。”

相关内容再一次让我们想到了马化腾提出的“互联网+”概念。2015年3月4日晚，在全国的媒体面前，马化腾还特别提到了这个概念。在马化腾看来，“互联网由于具有打破信息不对称、降低交易成本、促进分工深化和提升劳动生产率的特点，为各行各业进行转型升级提供了重要平台和机遇。因此他建议，“互联网+”作为生态战略，能够被国家采纳，成为国家的战略。”在听完李克强总理的报告后，马化腾还向媒体表述：“总理在政府工作报告中提出‘互联网+’的概念，对全社会、全行业来说，是一个非常大的振奋。”

如此来看，无论是从国家大方向，还是从个人精准的眼光，无不宣示着“互联网+”的伟大时代即将登场。P4-7

互联网金融风暴——“危”过后便是“机”

2015年3月12日，央广特别论坛“普惠金融与大众创业、万众创新”召开。全国政协委员、原财政部财政科学研究所所长、中国财政学会副会长贾康在采访中表示，“互联网+金融”是互联网金融对传统金融冲击过后的充分融合。融合的过程中，有危机，但只要处理好“危”，过后便是“机”。

贾康说：“互联网金融这个概念完全是成立的，互联网是新技术革命的代表性创新事物，金融是现代经济的核心，必须服务于实体经济，不然就会成为空心。这两个概念联系在一起是一个明确的创新领域，它的发展方兴未艾，刚刚开了一个头儿。”

基于互联网技术的金融革命

在我国，互联网金融的提出并非在2015年才有。在2014年的政府工作报告中，李克强总理首次将互联网金融列入其中，要求各部门配合促进我国互联网金融的发展。监管部随之启动民营资本创办银行试点。

而在2015年3月5日的政府工作报告上，李克强总理提出了制定“互联网+”行动计划。“互联网+”战略由此上升至国家层面。

这让我们不得不重新思考，在“互联网+”时代，基于互联网技术的新一轮金融革命正在开启。在未来，中国的互联网金融更多的是一片“蓝海”，其发展势不可挡。

互联网为中国金融市场注入了创新的活力，也为创业者打造了一个前所未有的资源条件、基础设施和创业环境。

互联网金融使得金融天然带着互联网的属性。如今，互联网金融已经衍生出的模式有：在线销售理财产品、信用评价体系、金融电子商务、金融中介、第三方支付、P2P投融资、众筹、移动保险、网上银行等。

目前，我国的许多中小企业仍面临融资难的问题，尤其是小微企业、个人创业者，没有资金的支持，再好的项目也无法推进。而互联网金融刚好为我们提供了一个可以对接、匹配的平台，许多金融机构为小微企业和个人提供一定额度的金融服务，为创业者的资金提供了保障和保值的新机会。

可以说，互联网金融在诸多方面改变了交易人数、规模、范围等，为各大领域带来革命性的影响。不难想象，未来的互联网金融发展前景依然广阔。

被不断热炒的互联网金融

互联网金融的产生来自两方面。

一是来自创新。一直以来，我国金融体制都存在金融资源配置不合理，导致中小微企业长期融资难。尽管我国政府部门采取了很多措施，但都未能打破金融体制的僵局。在这样的形势下，“阿里教父”马云率先带领阿里巴巴集团，在电商平台创新出了阿里小贷公司，助力小微企业的发展。此后，一系列互联网金融模式如雨后春笋般涌现。  二是来自市场。互联网金融的诞生、成长都根植于我国的市场经济，并由其主导。

著名经济学家约翰·希克斯(Hicks．John Richard)在其著作《经济史理论》中指出：“英国的工业革命不是技术创新的结果，而是金融革命的结果，因为工业革命中使用的技术在之前就已经出现，而只有在出现金融革命后，工业革命才真正发生了。”

2015年，随着“互联网+”行动计划的提出，我国的金融业也迎来了一次全新的互联网金融变革盛宴。

今天，马云的支付宝作为第三方支付平台，已经纳入我国金融监管体系。除此之外，我国的P2P网络借贷平台数量也迅速增加，目前已经发展至数千家。

耶鲁大学的金融学教授罗伯特·希勒(Rober J·Shiller)在其《金融与好的社会》一书中说道：“金融体系是一项新发明，而塑造这种体系的过程远远没有结束。只有细致入微地引导其发展才能将其成功地引入未来。在这个过程中，重要的是对金融体系进行扩大化、人性化和民主化的改造。”

在我国，互联网金融之所以能引发各界震荡与革命，除了基于不断发展的互联网技术(如大数据、云计算、移动支付、搜索引擎、社交网络等)，还得益于交易成本的降低和信息的不对称，使互联网金融成为一种成本低廉、信息对称、匹配迅速的新金融模式。资金供需双方，无须经过银行、交易所、券商等中介就可以直接交易。因此，才能在我国金融体制的层层监管下，依然野蛮生长。这种模式既不同于资本市场运作，也不同于商业银行的投融资，它更契合“互联网+”时代的“开放、平等、合作、分享”的基本精神。从而形成一种人人都能参与进来、资金的流动性强、透明度和自由度高、交易成本低廉的开放金融形式。

这一新的金融模式不只是对传统金融的巨大挑战，更是一场前所未有的互联网金融变革“盛宴”。尤其对于制度森严、改革落后的我国金融现状而言，互联网金融的出现还有更大的意义——打破中国金融市场的垄断地位。

在未展开变革之前，我国的传统金融业发展滞后，其表现如下表所示：

中国传统金融业的滞后性

近几年，随着互联网技术不断更新，金融业蓬勃发展。越来越多的人希望有关部门能对互联网金融加强监管、防范风险。尤其是在阿里巴巴的“余额宝”业务触及了传统银行业的利益后，许多所谓的“专业人士”指责余额宝是“吸血鬼”，甚至呼吁取缔余额宝。

实际上，这是一种惯性思维。面对一种新生事物，似乎我们习惯了去规避风险。不管现在还是未来，互联网金融的发展之路必定不会一帆风顺，这是一条机遇与风险并存之路。若在互联网金融变革盛宴刚开席的时候，就以各种监管之名限制其发展，甚至设置重重屏障，这无异于“把洗澡水和孩子一起倒掉”。我们如果始终错误地用传统思维和理念来理解互联网金融及各种监管，虽防范了风险却也将“创新”扼杀在了摇篮里。

在我国，互联网金融从未停止被热炒，争议声不断。本书于此时问世，对“互联网+”时代的金融充满困惑的人们，无疑是一场“及时雨”，不仅能起到解惑的作用，还将一一解读关于“互联网+”时代的一系列金融话题、难点问题。说互联网金融是改良也好、变革也罢。有一点毋庸置疑：于国于民，其积极影响都大于消极影响。一个崭新的互联网金融时代正悄然走来!

马云判断说：“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；另一个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。”

那么，我们究竟该如何参与到势不可挡的互联网金融革命中来，“互联网+”时代的金融如何打破了传统金融体系，为什么说互联网金融是一座巨大的“金矿”，巨头们为何都在疯狂投身互联网金融风暴，怎样才能把握住“互联网+”时代的金融掘金机会，互联网金融的核心是什么，互联网金融在野蛮生长的同时有什么风险和隐患，互联网金融有哪些监管难题，互联网金融的未来在何方，本书对诸如此类的问题均作了精准诠释。

打破垄断最实际的办法就是不断有新的主体加入，让各个新生事物在市场中公平竞争、良性循环。当然，金融市场不是大自然，既不需要弱肉强食也不提倡优胜劣汰，因为这样的结果很可能形成另一种形式的垄断。良性的竞争应该是让不好的事物努力变好，让充满危机的事物“化危为机”，让本身发展较好的事物变得更好，最终形成“同呼吸，共命运”的合作共赢局面。金融是一个国家的经济防线，我们的确有必要保障其安全。但这个“保护伞”撑得有多开多大，就需要有一个合理的尺度——既坚守传统金融机构的安全底线，又引进新金融机构(如民营机构)协同发展，让两者取长补短，一起将我国的金融做强做大，共筑强国之梦。