陈玉罡编著的《家庭理财红宝书》一书在手，任何家庭理财问题都迎刃而解。46篇理财规划文章，分别针对90后新婚夫妇、80后白领一族、三十而立的工薪家庭、进城打工家庭、私营个体户家庭、普通公务员家庭、准备移民的高薪金领、临退休的老年朋友等不同年龄段、不同职业、不同收入的家庭作出了相应的策划。本书带领读者手把手地梳理家庭财务状况，分析理财目标，并指导读者建立全面的家庭财务规划，兼具易读、易用性。

无论你现在是24岁还是42岁，无论你是IT“白骨精”还是销售达人，无论你月收入几千元还是几万元，无论你是好老婆还是好老公，无论你是想让自己过上更好的生活还是想让孩子接受更好的教育，无论你是“无财可理”还是“有财不理”，你都应该读读陈玉罡编著的《家庭理财红宝书》。全书包括46个案例，从家庭生命周期、职业、收入、目标四个角度，手把手地教你在不同家庭状况下应该如何理财才能使资产保值升值，实现家庭目标，享受美满生活。

本书适合大众读者用于学习家庭理财技巧，也适合专业理财师当作参考案例。

序言

家庭生命周期篇

 未婚女公务员综合理财规划

 90后新婚夫妇买房规划

 丁克家庭养老理财规划

 “祼婚”夫妇巧理财，轻松过上小康生活

 新婚一族房奴还债和生育理财攻略

 三十而立如何告别“蜗居”

 不惑之年的理财规划

 安逸晚年的理财之道

职业篇

 进城打工族也能衣锦还乡

 大学毕业生初入职场的买房规划

 80后白领精明理财，拒绝“破产论”

 28岁IT女幸福生活理财规划

 建筑设计师通过规划实现买车梦想

 财经记者通过理财规划买车买房

 IT经理家庭的理财规划

 “职场候鸟”移巢二线城市理财规划

 私营个体户如何理财

 公务员家庭如何在养老制度改革中做到“养老无忧”

 女强人的“幸福人生”理财规划

 商学院教师家庭理财方案

 医生家庭的学区房理财规划

 董秘的理财规划

 高薪金领家庭的理财规划

收入篇

 年终奖10万元销售经理的理财规划

 年收入20万元家庭生活费用规划

 年收入25万元家庭买房后的理财规划

 年收入30万元家庭如何筹备百万留学费用

 年收入30万元家庭如何规划海外旅游费用

 年收入30万元销售主管的年终奖理财规划

 年收入40万元家庭公积金贷款买房规划

 年收入40万元家庭奔向财务自由的理财规划

 年收入40万元家庭移民费用筹备规划

 年收入50万元家庭二套房规划

 年收入50万元家庭如何规划购买30万元家用车

 年收入60万元家庭如何筹备200万元子女留学费用

目标篇

 新年别忘规划年终奖

 漂一族，春节回家别忘帮父母理理财

 智慧理财解决孩子入学问题

 双子家庭巧规划筹备教育费用

 从幼儿园到大学的子女教育理财规划

 不惑之年的三线城市换房规划

 外企女性攻读MBA加买房理财方案

 房奴孩奴一族的理财规划

 经济适用男的购房买车规划

 移民温哥华的生活规划

 移民温哥华的医疗和税务规划

后记

2．房产规划

小邹计划在2年后购置一套80平方米的房产。如果按照10 000元／平方米计算，房产总价80万元，需要首付24万元，贷款56万元。目前小邹的存款加股票总共7万元，月结余3000元，未来两年总存款可达到14．2万元左右，还存在10万元左右的首付资金缺口。

理财师建议小邹可以推迟1年完成首付款的筹备后再买房，或者先找亲戚朋友借款筹集首付，然后用公积金贷款和商业贷款组合的方式实现贷款购房，再用一年后的积蓄归还亲戚朋友的借款，实现购房计划。

如果小邹坚持2年后一定要买房，那么可先找亲戚朋友借10万元，加上存款和股票后可筹集到24万元首付款，剩余56万元的贷款则通过使用公积金贷款和商业贷款组合的方式获得。按照小邹所在城市的公积金管理中心规定，小邹个人可使用的贷款额度是50万元。按2015年3月的公积金贷款5年以上利率4％，而商业贷款5年以上利率5．9％来看，公积金贷款比商业贷款利率低很多，因此理财师建议尽可能多地利用公积金贷款，可通过公积金贷款50万元，商业贷款6万元。按这个组合进行还款的话，贷款30年期每月需要还贷2’743元左右，虽然可完成买房计划，但还贷额度占小邹个人月结余的50％以上，对于小邹来说风险过高。理财师建议小邹待和男友结婚后一起供房，或考虑购买一套面积小点的房子。当然，如果小邹未来两年的收入有较大的提高，则可顺利实现购房计划。

由于住房公积金贷款利率远远低于商业银行贷款利率，所以在选择房贷时尽可能优先使用公积金贷款。但需要注意，有时政府为了鼓励大家买房，会鼓励商业银行贷款利率打折(比如2008年年底到2009年年初这段时期)，这时商业银行贷款利率与住房公积金贷款利率相差不大。在这种情况下，也可以全部选择商业银行贷款。

3．投资规划

小邹目前的结余资金基本都以存款方式持有，在存款利率水平较低的情况下实际资产是在贬值的。理财师建议小邹进行投资以实现财产的保值增值。目前的存款可通过股票基金加债券基金、存款的方式持有，具体分配比例根据小邹的风险偏好而定。承担风险能力较强则相应提高股票基金的比例，承担风险能力较弱则相应增加债券基金的比例。如果年平均投资收益率按7％计算，投资6万元资金，2年后可获得7万元左右的资金。

小邹的月结余可通过定投指数基金或者零存整取的方式进行配置。指数基金具有风险，需要在市场较好的时期赎回，收益不确定，可能亏损也可能获得较高收益；零存整取无风险，但预期收益较低，并可能低于通胀水平。理财师建议小邹增强投资知识的学习，勇于承担一定的风险，采用定投基金的方式，关注市场变化，并在2年间市场较好的时期赎回资金。如果按照7％的平均收益率计算，月定投3000元，2年后可获得7．7万元左右的资金，要是市场更好，收益会更高。

4．其他规划

理财师建议小邹在结婚成家、生育子女时不断跟踪完善保险规划、结婚买房规划、生育及子女教育规划、养老规划等方面的理财规划。

(1)小邹应将存款l万元左右作为现金保障，以活期存款或者货币基金方式持有。

(2)小邹可将月结余3000元投资于定投指数基金，具体的指数基金建议选择未来两年自己比较看好的行业市场指数基金，例如消费行业指数基金等。这期间小邹应加强学习和研究，关注市场变化，2年左右在市场较好的时期选择赎回，获取较高收益。

(3)小邹可将目前的财产按照股票基金、债券基金和存款的方式配置，具体分配比例根据自己的风险承受能力而定。风险承受能力较高，股票基金的比重可提高，比如每1000元中拿700元投资股票基金，300元投资债券基金；风险承受能力较低，则可调高债券基金和存款比例，比如300元投资股票基金，700元投资债券基金。另外，小邹喜欢炒股，可保留一定比例的资金进行股票投资，力争积累投资经验的同时获取更高的收益。

(4)小邹在规避风险的同时进行投资，可战胜通货膨胀，令财产保值增值，实现2年左右买房的目标。

建议小邹与理财师保持沟通，在市场变化以及个人重要事项发生时，要根据理财师的建议重新调整规划。

P6-7

我从事理财教育工作已有十多年了。在这期间，我见证了中国最大牛市的诞生，见证了中国理财市场从萌芽到快速发展的过程，见证了第一家中国财富管理公司赴美上市，见证了互联网金融的兴起。我也目睹了中国股票市场从牛市巅峰崩溃的景象，目睹了中国理财市场从快速发展到深刻反省，目睹了借财富管理之名行圈钱之实的机构倒闭，目睹了大量P2P机构的突然“跑路”。一边是阳光灿烂，一边是乌云密布。我一直在思考：理财领域的光明之路在哪里?

经过十多年的亲身实践，我坚定地相信，每一个家庭都需要理财。未来将会出现专业的“理财门店”，与每个人都需要理发一样，每个月你都需要去“理财门店”打理你的家庭财富。随着互联网技术和移动设备的发展，这样的“理财门店”也会存在于虚拟空间，通过互联网和手机等移动设备即可完成。

你一定会问，为什么要去“理财门店”?因为你每天所干的大多数事情都与金钱有关，所以你的大多数困扰最终都与金钱有关，而你却不知道如何摆脱。

试着想一想，年轻的时候，你是否因为工资收入低而生活费用高在发愁?你是否在为筹措买房的钱而每天精打细算地过日子，在菜市场为了两角钱讨价还价半个小时?你是否想买一件心仪的衣服却犹豫很久?你是否看着高涨的房价后悔当初没有及时出手?你在想，为什么别人能很快过上有房、有车的生活，而你的银行存款却总是在5位数以下?

当你到了中年，终于有了自己的房子，是不是仍在为每月的房贷节衣缩食?终于有了自己的车子，却为不断高涨的油费和停车费头痛?而且这些费用还在逐渐地吞噬你的孩子的教育费用。到底是把钱用来买房子，买车子，还是留下来用作孩子的教育费用?当孩子终于成人，你的家庭存款已经有结余了，于是你开始想投资了。但你却发现，高收益的产品都有着高风险，低风险的产品收益也低。你不知道该如何选择，结果只能稀里糊涂地将钱投资到某个根本不了解的产品。

当你快退休的时候，你是否发现，退休金仅仅够基本生活所用，而不得不将生活水平降低?为了过上理想的退休生活，你是否着急将钱投入到股票市场或基金，希望碰上一个大牛市，能在退休前的几年把退休后的养老费用一次筹足?

看起来，任何一个人生阶段，你似乎都在为金钱而困扰。实际上，困扰你的并不是金钱，而是金钱的使用方法，就像困扰你的并不是头发，而是头发的打理方法一样。专业的“理财门店”就是帮助你掌握金钱的使用方法，如同理发店帮助你打理头发一样。理财和理发哪个重要?这个问题的答案不言自明。

在未来世界里，你所遇到的困扰或许都能通过一款软件或一款APP外加一个专属理财师得到解决。你可以在自己的终端(如电脑、手机或可穿戴设备)获得理财规划建议书，这份理财建议书正如本书的案例一样，能根据你所处的人生阶段帮你完成财富的配置。由于你使用的是自己的终端，因此不用担心你的家庭信息被泄漏。如果你认可这样的建议书，还可以通过这款软件或APP实现财富的自动配置；而如果你对此心存疑虑，则能通过你的终端(电脑、手机或可穿戴设备等)联络你的专属理财师，请他根据你的家庭财务信息帮助你进一步优化财富配置。请放心，作为职业理财师，他们是会为你的信息保密的。此外，日常你可以通过这款软件或APP实时地监控你的财富变化。你的生活将更加精彩!

本书将为你展现的，是一个真实世界中的理财安排。这样的安排不是为了让你在高风险中博取高收益，而是为了让你能轻松地实现自己的人生目标。无论你从事什么职业，无论你现在的家庭收入是多少，无论你现在处于家庭生命周期的哪个阶段，都能在本书中找到你的影子，并获得金钱的正确使用方法。

陈玉罡于康乐园

这本红宝书为你展现了人生各个阶段的金钱需求和金钱的使用方法。你可以参考这些方法，也可以寻求我们的网上服务(www．zhaobaolicai．com)，或关注我们的微信公众订阅号(微信搜索“招宝理财”)。如果你想使用自助服务，你还可以添加微信服务号“招宝理财”。

中国的理财事业目前正处于向黄金时代发展的上升期，越来越多的人正加入这一伟大的事业。我们也希望更多的有识之士加入我们的“招宝理财”团队。无论你从事什么职业，只要愿意贡献你的热心和才智，你都能在我们的团队中收获财富与成长!如果你看过本书后，真心认同书中的案例，并想加入我们的团队，欢迎与我联系。

本书的出版得到机械工业出版社《大众理财顾问》杂志社社长李鸿、执行主编王涛的支持，以及教育部专业综合试点改革和广东省专业综合试点改革项目的支持，特别在此予以感谢!

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